Votre sinistre, votre dossier — le guide
La synthèse complète, en quatre parties
Par Jérémie Verschaere, expert d'assuré IARD (KALTE) · Publié le 1er août 2026 · Mis à jour le 17 août 2026
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Vous venez de subir un sinistre. Des courriers arrivent, un expert va passer, on va vous parler de vétusté, de franchise et de plafonds. Ce guide tient en quatre parties : ce qui se joue, ce que je fais pour vous, ce que cela coûte, et ce que vous pouvez faire dès aujourd'hui. Gardez-le : il répond à la plupart des questions que l'on me pose.
1Deux experts, deux missions
L'expert de la compagnie travaille pour la compagnie. Il est mandaté et rémunéré par votre assureur. Il fait son métier : il constate, il mesure, il chiffre. Mais il applique le contrat comme sa compagnie le lit, avec ses barèmes et ses habitudes de chiffrage. Ce n'est pas un adversaire : c'est simplement quelqu'un qui ne vous représente pas.
En face, vous n'avez personne. Vous découvrez un vocabulaire, des surfaces, des coefficients de vétusté et un montant. Le déséquilibre n'a rien de personnel, il est structurel : d'un côté un professionnel qui chiffre des sinistres toute l'année, de l'autre vous, pour qui c'est la première fois.
L'expert d'assuré se met de votre côté. Même métier, mêmes outils, mêmes règles de l'art, mais pour vous. Je relève et je chiffre vos dommages, je discute chaque poste avec l'expert de la compagnie et je porte votre évaluation en réunion contradictoire. Sur votre dossier, je ne représente que vous.
2Ce que je fais, en six lignes
Je lis votre contrat : garanties, plafonds, franchises et exclusions. Ce à quoi vous avez droit y est écrit, encore faut-il aller le chercher.
Je chiffre vos dommages : relevés, mesures, photographies et état des pertes, poste par poste, avec des prix qui se défendent devant un confrère.
Je vais au rendez-vous avec vous : je porte votre chiffrage face à l'expert de la compagnie et je fais inscrire vos réserves au procès-verbal.
Je réclame toutes vos garanties : je recherche et je mets en œuvre l'ensemble des garanties de votre contrat, y compris celles que l'assureur n'actionne pas spontanément.
Je relis avant que vous signiez : aucune quittance, aucun accord d'indemnité ne se signe sans avoir été relu ligne par ligne.
Je suis le dossier jusqu'au bout : jusqu'au versement complet, différé de vétusté compris.
3Quand faut-il m'appeler
| Où en est votre dossier | Ce que l'on peut encore faire |
|---|---|
| L'expert de la compagnie n'est pas encore passé | Le cas le plus favorable. Je relève, je mesure et je chiffre les dommages avant sa venue, et le rendez-vous se tient chiffrage contre chiffrage. |
| La visite a eu lieu, rien n'est signé | On reprend les constats, on complète ce qui manque au dossier et on demande une nouvelle réunion contradictoire lorsque c'est nécessaire. |
| Vous avez reçu le rapport d'expertise | Je le relis ligne par ligne — postes absents, vétustés, franchise, plafonds — puis je conteste par écrit, pièces à l'appui, ce qui doit l'être. |
| Une proposition d'indemnité vous a été faite | Tant que rien n'est signé, la discussion reste ouverte. Mes honoraires vous sont présentés par écrit avant toute signature. |
4Du premier appel au versement
Du premier appel jusqu'au versement, voici ce que je fais et ce que j'attends de vous. Aucune étape ne vous demande de compétence technique : ce qui vous revient tient en trois gestes — transmettre ce que vous recevez, conserver ce qui a été endommagé, ne rien signer sans m'en avoir parlé.
Vous n'avez ni à connaître vos garanties, ni à savoir les réclamer : c'est mon travail. Et si vous le demandez, j'établis en fin de mission un rapport d'expertise écrit — causes et circonstances du sinistre, détail des dommages constatés, garanties mobilisées, chiffrage retenu et suivi des échanges avec l'expert de la compagnie.
5Trois principes
Le premier diagnostic est gratuit. Je lis votre dossier, votre contrat et, s'ils existent, le rapport d'expertise et la proposition d'indemnité. Si tout est correctement chiffré, je vous le confirme par écrit et la relation s'arrête là, sans aucun frais.
Pas d'indemnité, pas d'honoraires. Les honoraires ne sont dus que si un mandat a été signé, et ne deviennent exigibles qu'au fur et à mesure de ce que vous percevez réellement.
Et si votre sinistre ne le justifie pas, je vous le dis. Si votre sinistre ne justifie pas l'intervention d'un expert, je vous le dis franchement : le diagnostic reste gratuit et je vous oriente vers les démarches que vous pouvez mener seul.
6Vos honoraires
Mes honoraires vous sont présentés et expliqués avant toute signature, dans le mandat de mission qui vous est remis en main propre : vous savez ce que vous payez avant de vous engager, jamais après.
7Deux cas particuliers
Les honoraires s'entendent hors taxes : la TVA de 20 % s'y ajoute, au taux en vigueur au jour de la facturation. Deux choses restent hors mission : les analyses, essais, sondages et recherches destructives confiés à un laboratoire ou à un spécialiste extérieur, jamais engagés sans votre accord écrit ; et les frais liés à une procédure judiciaire ou à l'intervention d'un avocat.
Les premiers jours décident de la suite : ce qui est constaté et photographié maintenant se défend ; ce qui ne l'est pas se discute très mal ensuite.
8Les gestes des premiers jours
9Déclarez dans les délais
| Nature du sinistre | Délai pour déclarer |
|---|---|
| Incendie, dégât des eaux, tempête, grêle, neige, bris de glace | 5 jours ouvrés |
| Vol et cambriolage (déposez plainte en parallèle) | 2 jours ouvrés |
| Catastrophe naturelle constatée par arrêté | 30 jours |
Délais minimaux prévus par le Code des assurances : celui de votre contrat peut être plus long, vérifiez-le. Les 30 jours courent à compter de la publication de l'arrêté au Journal officiel. Déclarez par écrit et conservez une preuve d'envoi. Le délai est dépassé ? Déclarez quand même.
10Les questions que l'on me pose
Non, et le plus souvent il fait son travail avec sérieux. Mais il est mandaté et rémunéré par la compagnie : il ne vous représente pas. Ma présence ne change pas son travail, elle vous donne quelqu'un qui défend votre lecture du contrat et votre chiffrage.
Non. Vous faire assister par votre propre expert est un droit, et une pratique que les compagnies connaissent bien : leurs services traitent des expertises contradictoires tous les jours. Cela ne bloque ni ne retarde votre indemnisation — le dialogue reste courtois, chacun défend sa lecture du dossier, et votre contrat continue de s'appliquer normalement.
Le diagnostic est là pour le dire, et il est gratuit. Si votre sinistre ne justifie pas l'intervention d'un expert, je vous le dis franchement. Et si votre dossier est déjà correctement chiffré, je vous le confirme par écrit, sans frais.
Non. On peut reprendre un dossier après une visite, après un rapport ou après une proposition d'indemnité. C'est simplement plus confortable avant.
Non. Aucun paiement ne peut être demandé avant sept jours à compter de la signature, et rien n'est dû tant que vous n'avez pas perçu d'indemnité. Vous disposez en outre de quatorze jours pour vous rétracter.
Cela dépend du sinistre et de la réactivité de la compagnie : quelques semaines pour un dossier simple, plusieurs mois pour un dossier lourd. Je ne peux pas vous promettre de délai, mais je vous tiens informé à chaque étape.
Vous pouvez révoquer le mandat à tout moment, sans motif et sans indemnité de rupture. Ce qui reste dû dans ce cas est écrit dans le mandat, et je vous l'explique avant toute signature. Toute réclamation m'est adressée par écrit ; à défaut d'accord, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur indiqué en bas de page.
Une question, un courrier que vous ne comprenez pas, une visite d'expert annoncée ? Appelez, même si vous hésitez encore. Le premier échange est gratuit et ne vous engage à rien.
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